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純網銀與金融生活

發文時間: 2019/01/31   文 / 葉銀華新竹 瀏覽數 / 28,450+

二月中旬,三家純網路銀行(純網銀)籌備業者將向金管會遞出計劃書,爭取二張執照。基本上,我支持現在台灣就應推出純網銀,況且日本、韓國、中國大陸皆已有純網銀,而香港在第一季也會首度發出純網銀執照。

基本上,純網銀(或稱虛擬銀行)為主要透過網路、其他形式的電子管道,而非實體分行,提供零售服務的銀行。更進一步,純網銀就是因應逐漸形成之「金融生活」而生。

何謂金融生活?網路融入生活,而金融藉由網路滑入生活!未來金融服務的進行不會僅在金融機構營業場所,而是蔓延在生活場景,此為金融生活的意義;之前熱門的金融科技則是金融生活的基礎。生活的場景從上網、吃飯、購物、逛街、節慶活動,金融業者可分析客戶的生活型態、消費習慣、理財偏好,以及所需要的金融服務。

上述是金融生活的速寫,要能達成並非易事,首要條件是構建金融生活的基礎建設!除了提供讓純網銀更容易進行開戶、存放匯款的開放措施外,近年香港金管局陸續推出的行動支付共用二維碼標準、開放銀行政策與全天候及時資金轉帳系統(轉數快),可做為台灣的參考。

香港金管局將不同支付服務營運商的二維碼,整合成為一個共用標準,並提供相關應用程式。此舉可方便商店接受不同方式支付,不需向客戶展示多個二維碼。此一整合可讓電子支付更普及,豐富金融生活場景。此點對台灣目前分散、支離的行動支付,具有啟發作用。

香港也於去年七月公布銀行業開放應用程式介面(API)架構文件,即是第三方開發商可直接使用金融機構的公開資料,開發自己的產品和業務。而且,往後客戶可以在同一個應用程式內,查閱所有銀行的產品,甚或使用第三方程式開設銀行帳戶。

開放API的架構文件出台是開放銀行政策的重要一步,並且設計四階段發展的時間表,以及提出相關規範。

另外,「轉數快」則為全天候運作,接通不同銀行及儲值支付工具營運商,讓市民可以進行跨銀行及儲值支付工具的即時資金轉帳。市民用手機號碼、電子郵件作為收款人的識別代號,就可進行港元、人民幣的支付或轉帳。

而純網銀業者的生存關鍵為何?首先是要能與現有行動支付、即時通訊、電信、電商平台業者合作,低成本地接觸純網銀客戶;通常這些合作業者是純網銀重要的股東。而所提供之資料必須是高頻率、高流量,並且有豐富的金融場景內容。

其次,純網銀業者要能藉由智慧手機、網路之收發資訊,進行大數據分析與精準行銷,構建匯款、信貸、保險、金融商品等服務,並累積客戶的信用評等與風險屬性。

再者,純網銀要形成以客戶為核心的金融生活平台,或稱金融生態圈,提供「普及、優惠、安全」的服務,構建具廣度、深度與黏著度的客戶群。

普及、優惠則是點出服務的無遠弗屆,加上無實體分行,純網銀必須提供優惠、低費用的服務。而安全則是純網銀的命根,包括:資訊與交易安全、客戶權益保障、風險管理、洗錢防制。

純網銀不會自己成功,一旦這個國家的金融生活基礎建設不足,而純網銀業者沒有構建足夠之金融生活平台與服務,則純網銀很難獲利與創造價值,甚至無法生存。

(作者為交通大學資訊管理與財務金融系教授)

(原文刊載於2019年1月27日《聯合報》;本文獲作者授權轉載。)