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純網銀是鯰魚?

發文時間: 2019/08/08   文 / 葉銀華新竹 瀏覽數 / 14,750+

上星期二金管會宣布三家申請純網銀的業者,包括:連線、將來與樂天銀行,皆通過審查獲得牌照,主管機關希望純網銀能夠在銀行市場創造鯰魚效應,一時之間,鯰魚效應之圖文充斥媒體、網路版面,我們要問純網銀是鯰魚嗎?

鯰魚效應的由來,普遍認知是來自於挪威人愛吃沙丁魚,沙丁魚要活魚才新鮮,但沙丁魚不愛游動,在捕獲後不容易在返港後還活著。但有補撈船在每個水槽放進鯰魚,沙丁魚看到很有活動力、且具利齒的鯰魚,在感到生存威脅下,努力的游著,因此在船到港口後,大大提升沙丁魚存活機率。

在管理界的應用,主要是企業從外部引進優秀、積極的人才,促使內部人力素質的競爭,提升企業的競爭力。然而,外來的鯰魚團隊有可能會與內部人員的關係,不只沒有創造良性競爭效果,反而激起組織的文化衝突。特別是組織過於捧著鯰魚,而讓原本有活動力、但被視為沙丁魚的內部團隊感到不公,則上述衝突會更嚴重,逼著領導者抉擇是否還要外來的鯰魚。因此,鯰魚效應的拿捏考驗領導者的智慧。

上述管理界的應用是在同一組織導入鯰魚效應,而主管機關則是希望純網銀在銀行產業促進組織之間的鯰魚效應。鯰魚效應的條件是沙丁魚不愛游動,而鯰魚活動力甚強、且具備威脅性。然而這三家取得純網銀的業者,明年才開業;而目前銀行業主攻個人金融業務者,也是有積極投入在網路或數位銀行的經營。現有銀行業並非懶惰的沙丁魚,每天也是在競爭中求生存,而純網銀必須夠強大,才能有鯰魚效應。

基本上,純網銀為主要透過網路、其他形式的電子管道,而非實體分行,提供個人金融服務的銀行。純網銀沒有實體分行(僅有區服務中心),經營成本可能較低,但是相關系統、資安的資本投入,以及行銷費用、獲客支出也是很大,因此也要有規模效果。

傳統銀行已有幾家銀行成立數位銀行部門,衝刺類似純網銀業務。如果純網銀只有在同一塊市場爭搶客戶,則失去本次開放的目的。在經營初期,純網銀勢必會砸下重本,以較高利率提高存款開戶數,並以較低利率的小額信貸、優惠的刷卡折扣等等,衝高開戶數與來客量;但這些作為可能衍生出殺價或非良性競爭,相互搶客戶,影響產業生態,亦不可能長久。最終純網銀還是要尋找足夠有規模效果的贏利模式,這才是考驗的重點。因此,純網銀必須要建構金融生活體驗的場景平台的積極功能,不斷優化客戶體驗,也要尋找策略聯盟,串連其他網路平台推出金融服務,進而提高獲客率與黏著度,降低網路客戶缺乏忠誠度的缺點。

金融科技形塑銀行業是趨勢,純網銀要把餅做大,而非只爭現有的網路游牧民族。如果傳統銀行將純網銀視為僅是透過網路提供金融服務,則可能逐漸變成沙丁魚。

本文期盼明年出生的純網銀是具備上述積極功能的鯰魚,不斷擴大客戶群與提升服務深度。而隨著純網銀的開放,主管機關不斷檢討與開放網路銀行業務與相關措施,也是鯰魚效應的一種。

(原文刊載於2019年8月6日《聯合報》;本文獲作者授權轉載。)