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你的自由數字是多少?要存多少錢才夠?

發文時間: 2019/11/11   文 / 楊應超台北 瀏覽數 / 89,900+

如果我們決定提早退休,到底應該要存多少錢才夠?很多人會擔心如果退休不賺錢之後,萬一錢花完了該怎麼辦?在媒體上常看到一些奇怪的數字,多數人只是憑感覺就隨便給個數字,但是我認為要細算才安全,畢竟我是分析師出身。我在2016年巴克萊銀行結束亞洲業務後就想退休,但當時也怕萬一不上班了,手上的錢是否夠花一輩子?所以用當分析師的精神,在退休的3年中仔細研究了一番,在本章中跟大家分享。 

基本上,財務自由的定義是,你的「被動非工資收入」,也就是不用靠上班賺的錢,如投資回報、股票股利、債券利息、房租收入等這些每天坐在家裡就自動產生的收入,可以跟你的花費一樣時,你就達到財務自由,不用再上班,可以退休了。

在這裡有幾個算法介紹給大家,第一個就是看你的存款率。假設大部分的人平均25歲開始上班、65歲退休,在這賺錢的40年裡,一個簡單的粗算法,就是如果前20年可以存50%(表示你的全部花費預算,包括一般的投資、所得稅和退休存款,只需要50%),那後20年就不用上班了,因為有前20年沒用到的50%,可以在後20年來用。而且前20年存的錢,如果有適當的投資,一定比後20年多(甚至如果你的工作有加薪),因為安全的年平均回報可以達到7%。一個簡單的例子,假設你的平均年薪是台幣100萬元,如果前20年每年只花50萬元,那存下來的錢,也可以讓你後20年不上班每年花50萬元。

美國的財務自由大師錢鬍子先生(Mr. MoneyMustache),就細算了一個表,他假設,你每年存的錢拿去投資,可以每年獲得通貨膨脹後5%的投資報酬率(這其實是個很保守而容易達到的長期平均),然後如果全部投資總額的4%可以滿足你每年的預算花費(以下會解釋4%法則),那你就可以退休了。這是個很容易在Excel算出的數學問題,你會發現,如果薪水存10%要51年才能退休,存20%要37年,存30%要28年,存40%要22年,存50%要17年,而如果能存60%,大約12.5年就可以退休了(請參考表1)。因為早年存下來的錢可以投資,然後錢滾錢,愈早存錢愈好,時間是站在你那一邊的。

一個更精準的算法是美國的Trinity Study,也就是所謂的4%法則。簡單說,如果你全部投資存款的4%可以維持你一年的開銷,那你就有資格退休了。因為如果把全部投資的50%到70%放在股市,其他的放進債市,這樣長期平均年回報率可以達到通貨膨脹前的7%左右(錢鬍子先生的假設是通貨膨脹後5%,所以很相似),然後拿出4%做為全年開支,另外3%應對通貨膨脹繼續增加資產,這樣你一年花4%應該可以花一輩子,而且每年的花費還可以按通貨膨脹的比率往上調,以維持不變的生活品質。後來美國一位財務專家韋斯.莫斯(Wes Moss),拿1929年到2010年實際股市及債市的數字來驗證,結果發現在這82個退休年份裡(假設每一年的一月一日都有一個人退休),有58個人(全部人的70%)的錢可以花超過50年,而其他的24個人(全部人的30%),雖然錢會花完,但是最倒楣的那個人,錢還是可以撐個29年。如果真的怕錢可能會花完,可以多存一點,每年只花3.0%到3.5%,就保證一定沒問題,一路花到掛。以下有個從1946年到2009年美國市場的投資回報表(如表2),可以給大家參考。

其實很多人達到FIRE後,雖然提早退休,但是還是會找些事情做,只是不同的是,不像過去上班時得做老闆要的事,現在可以只要做自己喜歡的事。例如,我自己喜歡寫書、寫專欄、當顧問,或是偶爾上媒體拿個通告費。而有些人的興趣是烹飪、寫部落格,或是種菜,這樣還是會有一些小收入,多少可以貼補退休後的花費。畢竟在還年輕時退休不太可能什麼事情都不做,某些興趣還是可以帶來收入,不無小補。有些人退休後的興趣,像寫部落格的收入甚至比以前上班還多,也是時有所聞。

如果把1除以4%,就知道全部要存多少了,也就是每年花費的25倍。所以假設你每月開銷5萬元,每年就要花60萬元,60乘以25,也就是存一千五百萬元就夠了。假設通貨膨脹是3%,第二年每月的花費還可以增加到51,500元(50,000x1.03),第三年之後以此類推。假設你現在每月稅後薪水10萬元,每月開銷5萬元能搞定,每月能存5萬元,把存款放在股市的ETF、指數基金,如果用長期每年可以有平均6.5%的回報,這樣只要15年就可以存到你需要的一千五百萬元退休金了(錢鬍子先生把通貨膨脹的因素考慮進去,所以要17年才可以退休)。也就是說,如果你30歲開始這樣理財,45到47歲就可以退休了。在這裡我要建議大家養成做預算和記帳的習慣。只要看看政府及公司每年都要做預算,就知道預算的重要性。我個人從大學到現在就一直有記帳的習慣,花的每一筆錢都會記錄下來,雖然可能會花一點時間,但是這是控制花錢一個很好的方法,錢不會莫名其妙的不見,而且每月可以對帳,因為我發現信用卡常出問題,每年都會抓到好幾筆我沒花的費用。

如果知道每月花多少、存多少,更可以發現改進的方法,像如果我常買一些同樣的東西,就可以考慮參加會員,例如Costco,或是辦一些有特殊點數的信用卡,像專門獎勵旅行和加油的信用卡。前面有提到,4%法則反過來就是要存到每年花費的25倍,所以假設你每年花40萬元,25倍就是存到一千萬元,你就達到財務自由了。但是如果你不知道每年花多少,也就不知道要存多少了。為什麼要知道自己的「自由數字」呢?因為有些人是月光族,這可以給大家一個目標,如果薪水太低,無法存錢,就要趁早想辦法了,不管是再進修、換工作、出國,甚至打第二份工,總比什麼都不做,少年不努力,老大徒傷悲,以後變成窮苦老人好。

但是往正面想,現在美國流行的FIRE運動,就是要鼓勵大家早點存夠錢,早點退休。退休並不是什麼事都不做,而是可以做自己想做的事,像前面講的,不用被迫天天看討厭的老闆、同事或顧客的臉,為五斗米折腰。因為人生最精華的階段就是25到65歲,如果全部奉獻給工作,不是很可惜嗎?65歲真的退休後,可能體力不好,也玩不動了,無法長途旅行看世界,或者會被醫生限制這個不能吃,那個不能吃,無法享受美食好酒。如果運氣不好,70歲左右就掛了,那不就更衰?錢不是愈多愈好,因為花到的叫資產,花不到的叫遺產。我這一代和上一代多數人的想法都是,學校畢業後,一直努力上班到65歲,光榮退休後再來享清福,然而現在退休金可能被砍,到時也可能已經吃不下、玩不動了。

而現在的年輕人在台灣低薪的環境中,可能不容易存到錢,老了又該怎麼辦?這兩種的下場都不好,所以大家必須有計劃,算算自己的「自由數字」是多少,到底多少錢才可以達到財務自由,做自己想做及有意義的事(如果一直可以做自己喜歡的工作也是很好的一件事,像郭台銘就應該永遠不會退休),而不是年輕時被工作綁架,想說年紀大了再說,老了才發現錢沒存夠,年輕時想做的事情也來不及做,沒完成自己的夢想清單,那就真的太可惜了。去年我在中廣趙少康大哥的節目中聊到這些,他就提到現在有很多年輕人每月薪水都不夠花,想存錢實在很難。回家後我就一直思考這個問題,得到一個結論:如果真是這樣,那就應該要做一些改變。當然我也知道改變不是那麼簡單,有些人可能因某些個人因素無法變動。但是我覺得多數人都是溫水煮青蛙,期待船到橋頭自然直,想說年紀大了,退休以後再說,看看政府年金、公司退休金或是親戚朋友有沒有人可以幫忙。但是我想到的是少年不努力,老大徒傷悲。美國有一句話也說:「精神錯亂的定義就是一直做一樣的事情,但是期待會有不一樣的結果。」如果現在不幫自己好好規劃一下,多存點錢,或是轉到可以讓你存到錢的工作或地點,那結果也不能怪別人了。

記得去年有一次在台北搭Uber時,被一位年輕司機認出,問我如何才能財務自由。我當時在車裡很認真花了30分鐘給他一些建議,可是他的回覆卻是怕東怕西,只看到可能失敗的地方,沒有勇氣做出必要的改變,尤其他才30歲不到,有年輕的本錢,如果失敗還是有時間可以站起來(其實年紀也不是問題,肯德基的創始人也是65歲才開第一家店)。下車後我覺得有些可惜,因為他雖然有想到未來,卻沒勇氣走出改變的第一步。希望各位可以找到改變的勇氣,儘早存到FU Money的自由境界,讓短暫的辛苦換來長久的財務自由。

如果你想要看一些實際數字,以下的例子可以給你一些參考。如果想存足夠的錢退休,多賺或少花都可以,但我覺得多賺錢比多省錢重要(後面章節會教你如何多賺錢)。雖然英文有句話說“A penny saved is a penny earned.”(省一分錢就是賺一分錢),省錢當然很重要,但是省錢如果能同時加上賺更多的錢,到達FIRE的速度就會快很多。前面曾提到,如果你可以存到你年開銷的25倍,也就是如果你每年花費40萬元,40乘以25就是一千萬元,你就有足夠的錢退休。因為每個人花費不一樣,要存的25倍也不同,所以我這裡整理了5個方案,給大家參考(以下的月薪是稅後實拿回家的錢,如表3):

  • 1、金卡A方案:月賺20萬元,存款率40%,這樣可以每月花60%,也就是花12萬元,40%的存款率可以讓自己22年後退休,從25歲工作到47歲退休,每月12萬元一路花到掛。

2、金卡B方案:月賺20萬元,存款率60%,這樣可以每月花40%,也就是花8萬元,那60%的存款率可以讓自己12年後退休,從25歲工作到37歲退休,每月8萬元一路花到掛。這樣雖然退休後每月只能花8萬元,但是可以比金卡A方案早10年退休。

3、銀卡A方案:月賺10萬元,存款率20%,這樣可以每月花80%,也就是花8萬元,那20%的存款率可以讓自己37後年退休,從25歲工作到62歲退休,每月8萬元一路花到掛。

4、銀卡B方案:月賺10萬元,存款率40%,這樣可以每月花60%,也就是花6萬元,那40%的存款率可以讓自己22年後退休,從25歲工作到47歲退休,每月6萬元一路花到掛。這樣雖然退休後每月只能花6萬元,但是可以比銀卡A方案早15年退休。

5、綠卡方案:月賺5萬元,存款率20%,這樣可以每月花80%,也就是花4萬元,那20%的存款率可以讓自己37年後退休,從25歲工作到62歲退休,每月4萬元一路花到掛。這樣雖然可以每月花4萬元,但是37年後的4萬元比今天的4萬元消費力一定少很多。

那你可能會問,如果我有小孩要付學費,或是如果生大病要一大筆醫藥費,該怎麼辦?因為之前的算法把預算乘以25(4%法則),每月的預算是拿平常的重複開銷來計算,這樣會比較單純好算,因為每月或每年的情況都差不多。所以我會建議把不是每月都要花的錢(像一次性)單獨分出來,設立成不同的基金,有專有的用途。若以銀卡A方案為例子,把單獨的基金分出來,你可能稅後月薪是13萬元,先把一萬元放在教育基金,一萬元放在醫療基金,一萬元放在旅行基金,然後剩下的10萬元就按舊的算法,這樣每月有8萬元的預算付清每天普通重複的生活花費,這樣退休也是可以每月8萬元花到掛。在這37年的存款時間中,你的教育、醫療和旅行三個基金,因為每月都存了一萬元,到退休時,應該也有一筆可觀的數目可以負擔各自的開銷了。當然這只是個簡單的例子讓你參考,因為你的特殊基金可能是2個或4個以上(像公益基金),也可能每月只放進幾千元,每個基金也可以放不同數目的錢,但如果要考慮到更細的問題,像所得稅和增值稅,就要另外再細算了。

所以如果你真的只月賺5萬元,像以上的綠卡方案,其實只要好好規劃,加上年金或退休金,以及感謝政府便宜的健保,有一天還是可以靠自己退休。可是我還是那句話:我們活著是來享受人生的,所謂“Work Hard and Play Hard.”,如果你可以多賺一點錢,過金卡的A或B方案,豈不是更好?尤其如果你的休金不是養一個人,是要支持夫婦兩人或更多人的家庭,那錢多一點總是比較保險。

現在美國很流行FIRE運動,很多人希望在40歲前退休,最好是30歲出頭就能達成,這樣還可以陪孩子成長。雖然每一個人的想法都不一樣,基本上只要存到每年25倍的預算就好,沒有一定的模式,只要自己覺得好就好。我個人覺得如果太省,生活過的太節儉,這個不能做或那個不能買,也就脫離想要達到FIRE的最終目的,簡單說就是要快樂,而不是死存錢。如果你是像我一樣的受薪階級,你賺錢的事業頂峰應該是在40到50歲,因為那時你經驗也夠,年資也有,加上多年的人脈,如果不多賺點有一點可惜。所以我會建議在50歲前退休就好(像我自己是48歲),這樣可以多存些錢,而你的4%法則的年預算可以多些,讓你多一點閒錢做一些有趣或有意義的事,讓人生過的更開心、更有價值,而不是只是達到夠吃穿的基本需求而已。如果都是計劃存一半的薪水,我寧願多賺一點,才能多花一點。

(配音轉述:陳雨新)

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