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金融科技浪潮,勢不可擋

發文時間: 2020/04/01   文 / 許志義台北 瀏覽數 / 8,450+

資訊科技歷經數位匯流網路革命與行動革命之後,已經進入物聯網與大數據的「資料革命」時代。對於整體社會、經濟產業、政府公部門、廠商企業以及個人生活都有顛覆性的全面影響,即使是一向重視風險管控且被嚴密監管的金融產業,也無可迴避。

在此情況下,過去相對穩健保守之金融業者,如何面對各種來勢洶洶的破壞式創新金融科技發展,實為前所未有的挑戰,值得關注。

國際上,金融科技的創新服務商業模式,多半來自傳統金融產業之外的怪傑(Geek)與創客(maker),尤其是美國矽谷科技新貴,不但搶走了華爾街的午餐,恐怕遲早會消滅傳統金融服務,即如臺灣臨櫃服務之金融交易,目前市占比僅剩個位數,以區塊鏈技術崛起的密碼貨幣(如比特幣、以太幣等),更將徹底顛覆所有的交易方式及金流服務。丹麥自2016年1月底,已停止發行實體貨幣,可見金流將被資訊流所取代的趨勢,益顯明朗。

金管會已於2019年開放純網路銀行申請執照,包括:將來銀行(由中華電信、兆豐銀行、凱基銀行、全聯、新光銀行等組成)、樂天國際商業銀行(由日本樂天集團、國票金控等組成)、LINE BANK(由LINE、台北富邦銀行、渣打銀行、中國信託商業銀行、台灣大哥大、遠傳等組成)均已獲得執照許可,今年下半年即將開啟新里程。

觀察上述這些純網路銀行之主要股東,橫跨資訊、通訊及銀行業者,這種異業結合產生截長補短之「綜效」,已成為大勢所趨。尤其來者都是站在巨人(跨域集團)的肩膀上,並以合作取代競爭,這樣更能真正突破困境,開創新局。未來隨純網路銀行服務上線後,必將加劇國內金融市場的競爭態勢。

事實上,「金流」與「資訊流」原本就是可以合而為一的。由於資訊科技的進步、消費習慣的轉變、行動裝置的普及,生活中使用行動支付服務的比重已迅速攀升。消費者早晨到星巴克買一份早餐搭配咖啡,打開手機Apply Pay應用程式,即可輕鬆付款;中午到全家買一份輕食,打開手機另一應用程式MyFamily Pay,進行付款可獲得額外點數;下班後到夜市小吃、喝飲料,再使用手機App「街口支付」進行付款⋯⋯,諸如此類日常生活,皆可使用行動支付進行消費行為,生活的便捷與效率性大幅提升。可見行動支付的蓬勃發展,更勢不可擋。

台灣當前金融科技之最大挑戰與機遇係來自於不斷地創新,除了產品服務與流程創新之外,尤其是組織的創新(包含金融業者與政府公部門),以及政府政策管制的創新,包括適度的開放與鬆綁,善用沙盒監理,並落實公平競爭,實為關鍵成功因素,值得政府有關單位與私人部門建立夥伴關係,共同努力,俾建立台灣成為一個無紙鈔的數位金融國度。

(本文作者為國立中興大學應用經濟經濟系所與資訊管理系所合聘教授)