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長壽更要「晚美人生」 退休保險規劃即刻行動

發文時間: 2021/09/16   文 / 王儷玲台北 瀏覽數 / 5,400+

今年7月第六回生命表正式實施,由於身故理賠的機率降低,定期壽險、終身壽險等保費大多有調降;但相對地,失能扶助險、住院醫療險等健康險商品保費反而可能會調升。

生命表的更新,反應國人壽命延長,也更凸顯「長壽風險」的關鍵課題。近年來,部分保險公司推出外溢保單,鼓勵保戶透過健康促進行動降低罹病率,未來或許可加入針對糖尿病、失智症等疾病預防機制。

因應長壽風險,國人應檢視自己的退休準備金是否足夠,建議以下三大通則:

一、建立退休準備基礎知識

二、退休準備金專款專用,不被其他用途花費吞蝕退休本 

三、定期定額投資、並及早購買適合保險

檢視風險缺口 打造退休金流 

許多民眾進行試算時,經常對未來的花費金額缺乏概念,導致試算的結果遠低於實際需求。

例如,若想要適足的退休生活,65歲退休的勞工,每月平均須準備3至4萬元,若考慮長壽風險,不且不加計通膨和其他醫療支出,退休期間至少20年至25年計算,因此至少須準備720至1200萬元退休金才足夠。

再者,壽命延長後,老年醫療費用將隨之增加,若進入長照狀態,以統計數據估算,平均需八至10年,每年長照費用介於60萬至80萬元,因此至少要額外準備600萬元,或是及早購買保險作為因應。

國人壽命普遍延長,更要注重規劃退休人生,僅為情境配圖。圖片來自unsplash圖/國人壽命普遍延長,更要注重規劃退休人生,僅為情境配圖。圖片來自unsplash

然而,在年金改革氛圍下,國人雖有退休準備意識,但卻無法落實且理財方式也過於保守。以高發會《台灣退休經濟安頓感大調查》為例,國人平均僅將收入的10~15%,使用於金融理財相關儲蓄與投資,購買的商品集中於較為保守的「定存」,其次是股票與基金,甚至有55%的人沒有購買過養老金融商品。

民眾不能只期待政府制度提供的退休金,建議最好從30歲至35歲開始,每月至少提撥5000至8000元,透過定期定額基金投資,或者購買投資型保單進行退休理財。

善用目標到期 維持紀律投資 

事實上,規劃退休時,最重要的關鍵在於年齡以及距離退休的年數,當年齡愈輕、等待退休年數愈長,則應該建立較積極的資產配置;相對來說,距離退休較近的長者,則應該注重資產保值,減少投資風險。

定期調整資產配置,對民眾來說或許不容易。目前市場上已經有業者推出可以自動導航調整股債比的目標日期型基金,例如富蘭克林、瀚亞、貝萊德以及國泰投信都有發行目標日期基金,可以協助民眾根據自己年齡自動調整退休理財資產配置。

此外,為迎接退休理財浪潮,多家金融業者也推出AI智能理財平台,鎖定退休族或小資族,推出客製化的智能投資平台服務,甚至有自動再平衡機制,協助客戶在市場動盪時趨吉避凶,用小錢變大錢。

所以,無論是透過定期定額、一籃子投資的ETF指數型基金、導航型目標到期基金,或是智能投資平台,只要能把握「定期定額不停扣」原則,應能透過時間複利達到長期增值效果。

過去許多專家學者一直推動「勞退自選機制」,希望借鏡國際成功經驗,透過上架優質專屬退休投資商品增加勞工的退休金。目前美國、澳洲及新加坡等國,都強制員工須自提薪資一定比率進行退休儲蓄,且針對高齡者還有增額提撥機制。在勞保年改的氛圍下,我國勞工亟須準備更多退休金,未來如果勞退新制可以開放自選機制,相信在稅賦優惠下,應可增加勞工自提比例,同時又可提升退休投資報酬率,創造勞工與產業雙贏。   

此外,在保險方面,建議在40歲前體況較好、費率較便宜時,就開始規畫退休老後的醫療保險與長照保障。若要檢視、盤點現階段的保障缺口,除了和壽險業務員討論,尚可運用坊間如Finfo、MY38、「保險小存摺」App等,彙整保單資訊、進行盤點及規劃。金管會保險局目前積極推動電子保單及保單存摺,未來民眾一鍵登入,就能完整檢視名下所有保單及投保內容。

老年安養信託 一條龍服務 

最後,準退休族應該還要考慮如何進行專款專用規劃的安養信託,在自己面臨高齡失智、失能之前,事先規劃好資產的配置和安養照護安排。金管會2020年5月推動信託2.0政策,在信託2.0之下,退休族群將可從最初的財富管理,協助配置保險、證券等商品,到中後期的安養照護,可協助安排入住安養機構、醫療服務、輔具裝修等,藉由信託專業一條龍規劃,妥善規劃更舒適富足的晚美人生。

本文章反映作者意見,不代表《遠見》立場

(作者為國立政治大學副校長)

原刊載於遠見雜誌2021年9月號