金管會於2021年底公布「金融機構間資料共享指引」，將個人資料所有權明確回歸消費者，讓金融機構可突破傳統單向的共銷，轉為以客戶為主體的跨售服務。
此項指引開放九種類型資料，落實「消費者賦權」精神，除了風險控管、便民和促進跨業合作三大目的之外，同時解決過去受限於《個資法》，無法真正開展資料價值的問題，非常值得肯定。
此政策最大利益在於便民，特別是在同一金控集團下的子公司，對其客戶的金融服務，得以透過資料授權，簡化許多業務與作業流程。
未來在跨金控與金融機構間資料共享下，可以期待A銀行客戶在接觸B人壽的服務時，能透過呼叫A銀行的資料，搭配數位身分認證及生物辨識授權（如Fido），完成對B人壽的資料共享授權。
圖／未來資料共享可朝跨機構、產業擴大，開放更多元的應用場景，僅為情境配圖。圖片來自pexels
數位資料共享，興利除弊更便捷
借鏡國際開放銀行經驗，透過銀行與TSP（第三方服務業者）資料共享，對個人與中小企業迅速融資，評估借款者帳戶歷史與還款能力，再配合客戶現金流資訊，推介適合客戶需求的金融商品，提升精準行銷效率。
國際上有些TSP會提供消費者一站式資料看板（Dashboard），可同時瀏覽各銀行資料，並搭配線上投資顧問，進行個人化的財務規劃與資金安排。
國際許多跨產業的新形態金融服務，皆是透過開放銀行結合資料共享，擴大場景金融的使用範圍，建立創新服務生態系。
目前台灣開放銀行的API開放範圍雖尚未開放對中小企業服務，有國外許多資訊整合服務值得借鏡。台灣未來若能將開放銀行與資料共享做更緊密結合，應能為台灣的許多中小企業提供更多便捷的金融服務。
為提升資料共享效益，建議未來可朝三方向邁進：
一、明確金控可建置資料庫／數據中心法源
為避免重複蒐集客戶資料、降低建模成本，並擴大資料共享效益，建議未來可開放讓金控成立專責整合平台，建立資料庫與數據中心，用於儲存、管理客戶資料並強化資安，因此可明確化金控公司建置資料庫之法源。
這樣客戶資料應可被更安全的分析，提供更精準的金融產品定價，進而落實公平待客及風險管理機制。
二、提升技術簡化客戶授權程序
目前在資料授權上有許多重複場景須經客戶逐一授權，建議未來可設計共通原則性問卷，透過提升技術提供資料追蹤儀表板，並簡化授權程序，以優化客戶體驗。
三、擴大資料共享生態系
未來資料共享可朝跨機構、跨產業（如醫療、電信等）擴大資料價值，開放更多元應用場景。
此外，為降低基礎建設成本，針對開放銀行部分，建議未來可建立第三方API管理平台，並朝推動TSP風險分級制度，讓開放銀行與TSP之間資料可雙向交換，如此才能更貼近客戶需求，讓台灣的資料共享真正為產業與消費者創造雙贏。
本文章反映作者意見，不代表《遠見》立場
